WIBOR – одно из наиболее часто используемых понятий в ипотечном кредитовании. Многие люди видят это в контракте, но не до конца понимают, как это работает. При этом WIBOR оказывает прямое влияние на сумму взноса. Иногда очень большой. В этой статье я объясняю, что такое WIBOR, откуда он взялся и почему он может существенно изменить стоимость кредита. Просто, без банковского жаргона.
Что такое ВИБОР?
ВИБОР — это аббревиатура от Варшавская межбанковская ставка предложения. Это означает процентную ставку, по которой банки в Польше дают деньги друг другу.
Это не ставка, установленная одним банком. WIBOR создан на основе деклараций крупнейших банков, действующих в Польше. Каждый день они указывают процентную ставку, под которую готовы одолжить деньги другим банкам.
На основе этих данных рассчитывается среднее значение. Это среднее значение WIBOR. Он публикуется каждый день.
Какие бывают виды WIBOR?
WIBOR выпускается в нескольких вариантах. Они различаются сроком, на который банки кредитуют деньги.
Чаще всего вы встретите:
- ВИБОР 3М – на 3 месяца
- ВИБОР 6М – на 6 месяцев
Если у вас есть кредит в WIBOR 3M, процентная ставка обновляется каждые три месяца. В WIBOR 6M замена происходит каждые шесть месяцев.
Чем короче срок, тем быстрее рассрочка реагирует на изменение процентных ставок.
Как WIBOR влияет на процентную ставку по кредиту?
Процентная ставка по ипотеке состоит из двух составляющих:
Маржа фиксированная. Банк устанавливает его при подписании договора. Обычно она составляет от 1% до 3%.
WIBOR является переменной величиной. Именно он вызывает увеличение или уменьшение взноса.
Пример:
Если маржа составляет 2%, а WIBOR 3M — 5%, процентная ставка по кредиту составляет 7%.
Когда WIBOR увеличивается до 7%, процентная ставка увеличивается до 9%.
Размер взноса автоматически увеличивается.
Почему WIBOR может быстро расти?
WIBOR тесно связан с денежно-кредитной политикой. Особенно с процентными ставками центрального банка.
Когда инфляция растет, центральный банк повышает процентные ставки. Он хочет ограничить количество денег в экономике. Банкам дороже давать кредиты.
В результате WIBOR увеличивается. А вместе с этим и рассрочка по кредиту.
WIBOR также отвечает на:
- ожидания рынка
- экономическая ситуация
- финансовый риск
Иногда он растет даже быстрее официальных показателей.
Почему взнос по кредиту меняется с отсрочкой?
Многие заемщики удивляются, что размер взноса не меняется сразу после решения центрального банка.
Это нормально.
Если у вас WIBOR 3M, банк обновляет процентную ставку раз в три месяца. До тех пор действует старая ставка.
С WIBOR 6M задержка еще больше. Рассрочка может измениться только через пол года.
Это работает в обе стороны. При падении WIBOR рассрочка тоже падает, но с задержкой.
Всегда ли WIBOR означает риск?
Есть кредит на базе WIBOR переменная процентная ставка. Это означает неопределенность.
Рассрочка может:
- расти
- падать
- не меняться долгое время
Проблема возникает, когда рост является быстрым и масштабным. Тогда семейный бюджет серьезно пострадает.
С другой стороны, когда ставки падают, кредит WIBOR может стать дешевле, чем кредит с фиксированной процентной ставкой.
ВИБОР сам по себе неплох. Риск возникает из-за его волатильности.
WIBOR и фиксированная процентная ставка – что лучше?
Фиксированная процентная ставка означает, что взнос остается неизменным в течение определенного периода времени. Чаще всего 5 лет.
Это дает предсказуемость. Вы знаете, сколько будете платить каждый месяц. Вы не боитесь внезапного повышения.
Переменная ставка, основанная на WIBOR, может быть дешевле на начальном этапе, но несет в себе риск.
Выбор зависит от:
- финансовое положение
- устойчивость к риску
- планы на будущее
Не существует одного правильного ответа для всех.
Краткое содержание
WIBOR является ключевым элементом ипотечного кредита. Именно он вносит изменения в рассрочку. Иногда слегка. Иногда очень тяжело.
Чем выше WIBOR, тем дороже кредит. Чем она ниже, тем дешевле рассрочка. Понимание этого механизма поможет вам лучше планировать домашний бюджет.
Если у вас есть кредит или вы планируете его взять, стоит узнать, что такое WIBOR. Осведомленность защищает от финансовых неожиданностей.
