Зиемовит Баглаевский, Потребительский форум / Пресс-материалы / Фото. мат. пресс-релизы
VAS как реальная выгода для потребителей
Исследование, проведенное порталом Opinia 24 для Потребительского форума, показывает, что 49 процентов За последние два года поляки в возрасте 25-60 лет воспользовались дополнительными услугами, предлагаемыми при получении кредита, открытии банковского счета, покупке электроники/бытовой техники или покупке тура. Поставщики услуг уже много лет эффективно используют их в своих маркетинговых кампаниях.
Рассматривая рынок дополнительных услуг в нашей стране, стоит обратить внимание на вопросы, связанные с функционированием рынка дополнительных услуг, которые в последнее время вызывают много эмоций. Прежде всего, попробуем ответить на вопрос, что означает этот термин. Дополнительные услуги, как чаще всего переводится аббревиатура VAS (Value Added Services), в кредитных услугах представляют собой дополнительные услуги, предлагаемые различными участниками рынка. Их продукты включают, среди прочего, банки, кредитные учреждения или магазины розничной торговли, что расширяет спектр продаваемых базовых услуг, например. кредит или заем. Наиболее распространенными дополнительными услугами на рынке являются страхование, медицинские пакеты, образовательные услуги, курсы и тренинги, а также юридические консультации.
Выгодное предложение, доступное каждому.
Жителям крупнейших городов Польши попытка приобрести несколько услуг в одном комплекте порой кажется излишним, однако стоит помнить, что для жителей небольших городов удачно подобранная VAS-услуга удовлетворяет сразу несколько потребностей. Кроме того, в некоторых муниципалитетах страховые и финансовые представители доступны только в определенное время и в определенных местах. Таким образом, через посредника, наряду с покупкой другой услуги, продукта или кредита, потребитель получает предложение по привлекательной цене, адаптированное к его потребностям, которое он не мог бы получить как физическое лицо, заинтересованное в приобретении такой услуги, как частное медицинское обслуживание.
В исследовании, проведенном для Потребительского форума исследовательским бюро Opinia 24, мы находим информацию о том, что опрошенные потребители называют частные медицинские пакеты наиболее необходимой и перспективной услугой. Продукт, который не только помогает при заболевании, но и эффективно поддерживает профилактику, особенно в уездных городах. Медицинскими пакетами пользуются 43 процента опрошенных поляков в возрасте от 25 до 60 лет, а 60 процентов видят смысл в приобретении такой услуги как дополнительной услуги, выбранной при заключении другого договора, например. договор займа. Во многом такая мотивация обусловлена отношением респондентов к здравоохранению. Стоит подчеркнуть, что доступность посещений частных медицинских учреждений положительно оценивают целых 63%. респондентов, а время ожидания визита положительно оценили 60 процентов. При этом стоит отметить, что рынок медицинских услуг, предлагаемых в рамках VAS, по-прежнему перспективен: лишь 25 процентов респондентов отмечают, что имеют с работы медицинскую посылку. Те, которые доступны в рамках VAS, действуют эгалитарно, позволяя бесплатно использовать медицинские пакеты в разных частях страны. Потребительский аппетит к этому виду услуг продолжает расти – 38%. респонденты указали, что если бы у них была финансовая возможность, они бы воспользовались медицинскими услугами в частной медицинской службе.
Часто выбираемое решение – на это решились 67 процентов. Пользователи VAS – страховка есть.
Образовательные услуги также являются перспективными услугами, доступными в рамках VAS. За последние два года около 15% людей пользовались языковыми онлайн-курсами. респонденты. Удовлетворенность данным видом услуг оценивается почти в 90%. респондентов, что сочетается с очень высоким уровнем удовлетворенности данной услугой, который респонденты оценили в 91%.
Еще одна распространенная услуга, доступная в VAS, — это потоковые сервисы, с которыми столкнулись целых 47%. респонденты. Их доступность и популярность обусловлены уходом молодого поколения от линейного телевидения.
Вернется ли рынок VAS на несколько лет назад?
Предлагаемые изменения в Закон о потребительском кредите могут изменить структуру рынка востребованных дополнительных услуг так, что задержат его развитие на несколько лет. Вместо того, чтобы сосредоточиться на том, что действительно важно для клиентов: добровольности, прозрачности и обеспечении соблюдения лимитов на непроцентные затраты по кредитам, непродуманное регулирование может ограничить доступность некоторых продуктов, которые потребители действительно используют и высоко оценивают.
Для менее обеспеченных поляков подписка стала возможностью дешевого и легкого доступа к врачу (как конкурентоспособной по цене альтернативы крупнейшим частным компаниям в сфере здравоохранения) или расширения своей профессиональной компетенции. Ключевым моментом здесь является эффект масштаба, который позволяет снизить цену на такую продукцию при массовой реализации. Можно сказать, что эта система успешно улучшила положение тысяч польских женщин и мужчин из «уезда Польша».
Между тем, законопроект может привести к тому, что будет проще, чем сейчас, интегрировать защитные (страховые) продукты с кредитом и сложнее интегрировать нефинансовые подписные услуги. Это не регуляторный нейтралитет. Это одно из наиболее заметных законодательных вмешательств в конкуренцию между двумя разными бизнес-моделями. Страховка является защитной на случай ущерба, потребитель может вообще ею не воспользоваться в течение всего срока действия договора – особенно если это страхование жизни. Это не дефект товара, а его характеристики. В свою очередь, добровольная подписка обеспечивает постоянные измеримые выгоды. Если правила ограничивают возможность предложения этих услуг по формуле, привязанной к кредиту, потребители теряют реальный выбор и простой способ финансирования такой услуги, а страховая отрасль получает подарок в виде ослабленной конкуренции и остается единственным значимым игроком на рынке. Следует помнить, что в этом сегменте рынка страховой сектор, скорее всего, предложит страхование жизни — продукт высокомаржинальный для страховщика и весьма непривлекательный для потребителя…
Вот тут-то и появляются совершенно ненужные положения, которые не только нарушают баланс рынка, но и вредят потребителям.
Евросоюз этого не требует
Самое интересное, что предлагаемая редакция ст. 17, запрещающий нефинансовые дополнительные услуги, не вытекает из положений директивы ЕС CCD2, которую закон должен реализовать в Польше, а является примером так называемого «золотого покрытия». Это своего рода законодательное переусердство, заключающееся в имплементации законодательства ЕС в гораздо более широком объеме, чем требуется. Директива не налагает запрет на конкретные продукты в Польше, но законодатель включает ее правила в регламент.
Для наблюдателя рынка это может быть иррациональным действием, поскольку вместо введения санкций за превышение лимитов непроцентных расходов (кто-нибудь еще помнит, что VAS изначально появился при введении лимитов?) или нарушения добровольного характера VAS, продвигается проект, избирательно ограничивающий часть рыночного предложения. Инициатор проекта должен обеспечить защиту как потребителей, так и конкуренции. Если реализация директивы приведет к сужению рынка и обращению вспять его развития, стоит задаться вопросом, действительно ли она реализует цели защиты потребителей ЕС или, скорее, трансформирует рынок таким образом, последствия которого ощутят в первую очередь клиенты.
Похоже, что ст. 17 является совершенно лишним положением, которое должно исчезнуть из законопроекта, а если оно останется в нем, оно должно одинаково относиться к конкурирующим секторам страхования и нефинансовых услуг.
