Переплата по ипотечному кредиту – одно из наиболее часто рассматриваемых действий людей, имеющих ипотеку. Многие задаются вопросом, стоит ли переплачивать как можно скорее или лучше вложить свободные средства. В этом руководстве я объясняю, когда переплата имеет смысл, а когда лучше отложить принятие решения.
Почему переплата по кредиту может быть выгодна?
Переплачивая кредит, вы уменьшаете капитал, на который банк начисляет проценты. Благодаря этому каждый злотый переплаты уменьшает общую стоимость обязательства.
Это один из самых простых и надежных методов снижения стоимости долга. Особенно, когда процентные ставки высоки.
На практике переплата особенно выгодна, когда:
- у вас высокая процентная ставка,
- у вас есть кредит в системе равной рассрочки,
- до конца погашения осталось много лет,
- переплата бесплатна или дешева.
Чем раньше вы переплатите, тем больше сэкономите. Это работает, потому что меньший капитал означает меньшие проценты в течение срока действия кредита.
Проверьте, сколько стоит ваш кредит
Прежде чем произвести переплату, проверьте общую стоимость кредита и текущую годовую процентную ставку.
Многие люди не осознают, сколько они платят в виде процентов. Это большая ошибка.
Если у вас кредит с плавающей ставкой, ваше бремя может быстро увеличиться при повышении процентных ставок. В таком случае переплата обычно окупается, поскольку ограничивает влияние дальнейшего повышения.
Переплата и рассрочка или сокращение срока погашения?
Это одно из самых важных решений. Банки позволяют выбрать один из двух вариантов:
1. Уменьшение взноса – капитал уменьшается, поэтому и взнос меньше, но срок погашения остается прежним.
2. Сокращение срока кредита – рассрочка остается на том же уровне, но срок погашения короче.
Какой вариант лучше?
- Сокращение срока погашения почти всегда дает наибольшую экономию. Вы платите гораздо меньше процентов за весь период кредита.
- Снижение взноса увеличивает ежемесячную гибкость и улучшает финансовую ликвидность.
Так что выбор зависит от ситуации. Если вас волнует минимальная стоимость кредита, выбирайте сокращение. Если вы хотите снизить фиксированные расходы, выберите меньший взнос.
Когда переплата не имеет смысла?
Переплата не всегда является лучшим решением.
Это может быть невыгодно, если:
- у тебя есть кредит с фиксированная низкая процентная ставка,
- банк взимает высокую комиссию за переплату,
- у вас нет финансовой подушки,
- у вас есть более дорогие долги (например, кредитная карта или кредит),
- вы ожидаете более высокую доходность своих инвестиций, чем процентная ставка по кредиту.
Высокая комиссия может «съесть» выгоду от переплаты. Аналогично и отсутствие накоплений – переплаченный кредит означает замороженные средства, которые вы не вернете в случае чрезвычайной ситуации.
Переплата по кредиту и инвестирование – что выгоднее?
Этот вопрос возвращается как бумеранг.
Самое простое правило:
Сравните процентную ставку по кредиту с реальной доходностью ваших инвестиций.
Если кредит «стоит» 8% в год и вы способны зарабатывать стабильные 4-5%, то переплата будет лучшим и более безопасным выбором.
С другой стороны, с очень дешевым кредитом — например. 2% — инвестирование может иметь больше смысла.
Есть еще психологические факторы. Для многих людей сокращение долга дает ощущение покоя, которого не могут обеспечить даже выгодные инвестиции.
Как часто следует переплачивать кредит?
Вы можете переплатить:
- регулярно каждый месяц,
- раз в квартал,
- раз в год,
- или когда у вас есть лишние деньги.
Наибольшую выгоду приносят регулярные переплаты, особенно в начале периода погашения.
Даже небольшие суммы имеют большое значение. Пример: 200 злотых в месяц в течение 20 лет могут сократить кредит на несколько лет и сэкономить десятки тысяч злотых.
Как подготовиться к переплате?
Прежде чем совершить перевод:
- Создайте финансовую подушку – минимум 3-6 месяцев расходов.
- Ознакомьтесь с таблицей сборов и комиссий.
- Отправьте распоряжение о переплате – убедитесь, что вы решите сократить период или уменьшить взнос.
- Сохраните подтверждение – банк обновляет график рассрочки через несколько дней.
Если у вас фиксированная процентная ставка, проверьте, не нарушит ли переплата условия вашего договора.
Переплата в трудные времена – хорошая ли это идея?
В периоды высокой инфляции и роста процентных ставок переплата обычно очень хорошо окупается.
Почему? Потому что кредит становится дороже, а процентные расходы растут быстрее, чем прибыль от большинства безрисковых инвестиций.
Переплаченные в такой период средства приносят реальную «доходность», равную процентной ставке по кредиту.
Краткое содержание
Переплата по ипотеке может привести к значительной экономии. Однако крайне важно оценить свое финансовое положение и сравнить стоимость кредита с возможной нормой прибыли от инвестиций.
Наибольшую выгоду дает сокращение срока кредита и как можно более раннее внесение переплаты.
Однако если у вас более дорогие долги, нет накоплений или дешевый кредит с фиксированной ставкой, воздержитесь от переплаты.
Грамотно принятое решение способно сократить срок кредита до нескольких лет и разгрузить семейный бюджет на долгие годы.
