Когда у вас есть средства, которые вы хотели бы защитить и приумножить одновременно, часто возникает вопрос: лучше положить их в депозит или на сберегательный счет? Обе формы сбережений имеют много общего, но имеют и важные различия – их понимание может помочь вам выбрать правильное решение для вашей ситуации и финансовых целей.
Что такое депозит и что такое сберегательный счет?
Банковский вклад – это договор, заключенный с банком, по которому вы переводите определенную сумму на определенный период времени, и банк обязуется выплачивать вам проценты в течение срока действия договора. На практике это означает, что ваши деньги какое-то время «работают» в банке – предоставляют их другим клиентам или инвестируют, а взамен вы получаете проценты. (Вот как работает депозитная модель.)
В свою очередь, сберегательный счет — это банковский счет, предназначенный для накопления финансовых излишков, — он отличается тем, что на вложенные на него средства также приносят проценты. В отличие от стандартного текущего счета, вы используете сберегательный счет в первую очередь для экономии денег и получения процентов, а не для активного управления своими повседневными финансами.
Общие черты обеих форм
Начать стоит с того, что общего у депозита и сберегательного счета – хотя различия и ключевые, их основа схожа. Прежде всего: и депозит, и сберегательный счет являются относительно безопасными формами сбережений – риск потери капитала минимален.
Во-вторых: оба предложения гарантированы таким учреждением, как фонд банковских гарантий (до определенного лимита), что повышает безопасность вложенных средств.
В-третьих: в обоих случаях вы заранее знаете (или можете узнать) процентные ставки, что позволяет вам предсказать, сколько вы заработаете, прежде чем принимать решение.
Четвертое: в обоих случаях прибыль облагается налогом – чаще всего через так называемый налог на прирост капитала.
Благодаря этому как сберегательный, так и депозитный счет хорошо работают, когда цель состоит в том, чтобы «отложить» деньги, а не активно вкладывать их в рискованные активы.
Основные отличия – на что обратить внимание?
Хотя основы схожи, ключевыми различиями между депозитом и сберегательным счетом являются гибкость, процентная ставка, минимальная сумма и время, когда вам необходим доступ к средствам.
1. Минимальная сумма депозита и условия
Для вклада часто требуется определенная минимальная сумма – банк может установить требование, например, в размере 1000 злотых и более, что может сделать вклад менее доступным для людей, которые откладывают небольшие суммы. С другой стороны, сберегательный счет обычно не имеет таких ограничений – вы можете начать откладывать даже небольшие суммы и постепенно увеличивать их.
2. Срок действия контракта и наличие средств
Депозит оформляется на определенный срок – это может быть несколько месяцев, год и более. Если вы заберете свои деньги до наступления срока погашения, вы часто потеряете часть или все начисленные проценты. Сберегательный счет, с другой стороны, дает вам гораздо больше гибкости — обычно вы можете снять средства в любое время, хотя на некоторых счетах могут быть ограничения на снятие средств или определенные условия.
3. Процентная ставка
Поскольку депозит требует заморозки средств на определенный период времени, банк обычно предлагает более высокую процентную ставку, чем в случае сберегательного счета – это своего рода «компенсация» за более низкую ликвидность. С другой стороны, сберегательный счет имеет более низкую процентную ставку, но он компенсирует это доступностью и гибкостью.
4. Дополнительные комиссии и условия
Хотя цель сберегательного счета — зарабатывать проценты и не нести расходы, некоторые банки вводят ограничения — например, первое снятие средств в месяц бесплатно, а за последующие снятия взимается комиссия. В случае вклада комиссии могут быть не прямыми, но досрочное прекращение вклада означает потерю выгоды (процентов). Это значит, что прежде чем внести депозит, стоит убедиться, будет ли возможен доступ к средствам в случае необходимости и на каких условиях.
Что выгоднее?
Универсального ответа не существует – выбор зависит от вашей ситуации, целей и предпочтений. Если у вас есть определенная сумма денег, которую вы можете отложить на некоторое время, и вы знаете, что, вероятно, не будете ее использовать, депозит может быть хорошим вариантом — он часто предлагает более высокую процентную ставку. Однако, если вы только начинаете откладывать, регулярно откладываете небольшие суммы и хотите иметь быстрый доступ к своим деньгам, сберегательный счет может быть лучшим выбором.
Вы также можете комбинировать обе формы — например. часть средств разместить на депозите, а регулярно вносимые суммы накапливать на сберегательном счете, а когда их сумма вырастет – переводить их на депозит.
Пример сценария применения
Предположим, у вас есть 20 000 злотых. Вы чувствуете себя относительно финансово обеспеченным, имеете «финансовую подушку» и не планируете в ближайшее время крупных расходов. Затем вы можете рассмотреть возможность размещения 15 000 злотых на депозите на 12 месяцев, думая, что он вам не понадобится. Оставшиеся 5000 злотых вы можете положить на сберегательный счет – при желании с возможностью доплаты каждый месяц. Благодаря этому часть ваших средств заморожена под более высокую процентную ставку, а другая часть – по гибкой.
В противном случае — если у вас есть, например, 1000-2000 злотых и вы хотите начать экономить — сберегательный счет будет более подходящим: вам не обязательно соблюдать минимальную сумму вклада, и вы можете со временем увеличить сумму накоплений.
Как выбрать конкретное предложение?
- Проверьте процентную ставку: сравните предложения разных банков – как по вкладам, так и по сберегательным счетам. Иногда стоит обратить внимание на специальные предложения для новых клиентов.
- Обратите внимание на условия вывода средств и возможные комиссии: Есть ли на счете лимиты на снятие средств? Позволяет ли депозит досрочное расторжение без потерь (или с меньшими потерями)?
- Посмотрите минимальную сумму и срок: Вам нужно внести крупную сумму и средства будут заморожены на длительный срок?
- Установите свою цель: вы откладываете деньги на конкретную цель (например, отпуск в следующем году) или хотите иметь доступ к наличным в любое время?
- Примите во внимание налог: проценты будут облагаться налогом — в Польше обычно это налог на прирост капитала в размере 19% — стоит учитывать это в своих расчетах.
Краткое содержание
Выбор между депозитом и сберегательным счетом не должен быть драматичным – обе формы представляют собой безопасные механизмы сбережения денег, различающиеся главным образом наличием средств и процентной ставкой. Если у вас есть средства, которые вы можете оставить на определенный период времени, депозит может оказаться более выгодным. Если вам нужна гибкость, начало откладывать с меньших сумм и доступ к своим деньгам, сберегательный счет будет лучшим решением.
Лучшим подходом может быть гибридный подход: отложить часть денег на депозит, а часть оставить на сберегательном счете. Благодаря этому у вас есть и более высокая процентная ставка, и резерв ликвидности.
